来源：中新经纬
“从政策实施这段时间来看，房贷提前还款量已经有所下降。”30日，工商银行（下称工行）有关负责人在该行第三季度业绩说明会上表示。
9月24日，“一行一局一会”在国新办新闻发布会上宣布了一揽子政策举措，其中包括存量房贷利率调整、降准降息等。
近日，上市银行第三季度业绩说明会密集召开。会上，多家银行也回应了存量房贷利率调整对银行的影响，以及房地产市场出现的最新变化。
有望降低提前还款意愿
目前，多家银行已于10月25日批量完成了存量房贷利率调整的工作，将利率降至LPR减30基点。
从宣布存量房贷利率调整到正式落地，这一个月来，多家银行观察到，房贷提前还款量已有所下降。
建设银行（下称建行）住房金融与个人信贷部负责人列举数据称，9月24日至9月30日，该行个人住房贷款提前还款规模较8月同期环比下降19%。10月1日至10月27日，个人住房贷款提前还款规模较9月同期减少3%，长期趋势仍待进一步观察。
浙商银行相关负责人表示，存量按揭贷款利率调低，会一定程度上降低该行按揭贷款业务的利息收入，但同时利率下调使得按揭客户的利息支出在减少，一定程度上也降低了客户提前还款的意愿，缓和了提前还贷以及零售贷款的不良压力。
从提前还款的情况来看，浙商银行上述负责人称，1—10月浙商银行按揭贷款提前还款金额为105亿元，存量按揭贷款利率调整后，会明显降低按揭客户的月供压力。客户的提前还款意愿也会明显下降，预计提前还款量将会减少40%左右。
“经测算，符合本次调整条件的贷款超过1200万笔，利率下调幅度与同业基本一致，利率调整后将有效减轻相关房贷客户的还贷压力。”建行住房金融与个人信贷部负责人说。
工商银行相关负责人称，上述政策的实施，进一步降低居民的利息负担，同时也助力投资和消费的增加，也有望降低提前还款的意愿。
“预计随着存量房贷利率向新发放利率不断推进，这一系列政策陆续落地的过程当中，以及宏观经济的持续改善，提前还款有望加快回归至合理的水平。”工行负责人说。
净息差承压
存量房贷利率调整、叠加LPR今年三次下降，对银行净息差有何影响？
建行资产负债管理部相关负责人表示，从政策影响来看， LPR下调、降低存量房贷利率将降低银行生息资产的收益率，净息差会进一步承压。降低存款准备金率，有助于释放低成本、稳定可用的资金。存款利率的同步下调，也有助于银行对冲资产端收益率下降的影响。
“就整体的测算值而言，目前的影响是中性的，但是考虑到存贷款重定价周期的不同，短期内对负债成本的压降作用较为有限，预计银行业净息差将继续承压。”上述建行有关负责人说。
该负责人称，受LPR报价下调，贷款重定价效应的延迟释放，存量房贷利率的调整，全国及各地房贷利率底线的下调，以及存款定期化、长期化、理财化趋势的延续等因素的影响，预计2025年的净息差仍有一定的下行压力。
农业银行（下称农行）资产负债管理部有关负责人在业绩会上表示，从10月份这一揽子降息政策的影响综合来看，存贷款两端利率调整的影响大部分可以相互抵消，整体对今年的净息差影响比较小。
上述农行相关负责人称，从明年的变动来看，在金融让利实体的宏观政策导向下，预计农行的净息差仍将承压，变动的趋势与同业基本保持一致，主要考虑以下方面：一是在资产端，今年LPR三次下调的影响将进一步推动存量贷款的重定价，存量房贷利率调整政策的影响也会在明年全部体现，贷款收息率会进一步下行。从负债端来看，存款利率市场化调整机制效能会持续释放，存款的成本压力持续缓解，预计存款付息率仍将继续下降。但是如果考虑存款定期化趋势的延续，可能也会抵消部分存款利率下调的影响。
“政策调整对息差的影响主要在明年，因为现在已经是四季度了，虽然政策对今年净息差也有影响，但是据我们测算，影响很小。按照兴业银行整体资产负债情况，我们测算整体影响大概在1BP左右，预计全年净息差还能够保持在年初预测的1.8%以上。”兴业银行有关负责人表示。
不过，该负责人同样认为，一系列政策对明年银行业净息差的影响较大。据兴业银行综合测算，预计该行明年净息差或下降12BP，但这是一个行业共性，明年银行业净息差都会承压。“兴业银行将努力加强资产负债平衡，明年在资产端会优化生息资产结构，加大优质信贷资产的投放力度，压降低效资产的规模。在负债端，继续拓展低成本负债，加强场景建设，提高客户服务能力，从而带动低成本资金的有效沉淀。”
据中泰证券9月发布的研报测算，在存量房贷利率下调50BP的情况下，将拖累上市银行2025年的息差约5.6BP，对营收和税前利润的影响分别在3.1%和7%左右。其中，大行受影响最大，其次是股份行、农商行、城商行。
“个人住房贷款受理、投放量环比上升”
近期，针对房地产市场的多项利好政策不断落地，涉及放松限购、降低首付比例、降低贷款利率、降低相关的税费等举措。政策出台后，新增个人按揭贷款的投放情况如何？
“从新政公布实施之后的首月，也就10月份的情况来看，工行的个人按揭申请量和投放量环比出现阶段性上升的态势。” 工行有关负责人表示，目前政策实施的时间还不长，相关的效果在陆续地呈现当中。对于整体政策效果，仍需要一定时间来观察。
建行住房金融与个人信贷部负责人也观察到，从贷款受理情况看，9月24日国新办新闻发布会以来，金融支持房地产政策密集出台，建行个人住房贷款受理、投放环比回升。9月第四周，个人住房贷款日均受理量环比第三周提升6.17%；10月国庆节后三周，个人住房贷款日均受理量进一步提升，较9月第四周提升48.13%。
前述工行相关负责人认为，后续随着相关政策的持续落地，经济加快复苏，房地产市场企稳，工行对按揭贷款规模的正增长，也是持积极的态度。
浙商银行相关负责人称，随着政策的陆续落地，部分地区的房地产销售也有所回暖，未来库存去化有望加快，房地产市场可能逐渐企稳。接下来，该行房地产相关业务的开展，将继续坚持社会效益和商业可持续相统一的原则，满足不同所有制房企合理的融资需求，继续防控新增、化解存量风险。
中泰证券上述研报认为，若调降存量房贷利率，实际投放回暖的基础上，银行按揭贷款规模将企稳，从长期看有助于缓解银行零售资产端增长、以及居民还款压力，进一步优化银行资产结构，维护银行息差，优化银行零售端资产质量。
（文中观点仅供参考，不构成投资建议，投资有风险，入市需谨慎。）
封面、导语图来源包图网
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作者 | 魏薇
编辑 | 陈俊明 实习生耿佳琪
审校 | 罗琨 李中元
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